Как нарастващите лихвени проценти биха могли да повлияят на притежателите на ипотечни кредити с фиксиран лихвен процент

Кредитополучателите, които са заключили рекордни фиксирани лихвени проценти под 2% през последните няколко години, вероятно ще се сблъскат със значително увеличение на погашенията по ипотеките, когато изтекат фиксираните им срокове и преминат към стандартния променлив лихвен процент на своя кредитор.

Сега големите банки очакват официалният лихвен процент да се повиши с 1-2 процентни пункта през следващите две години, което може да доведе до ръст на типичните променливи лихви до между 4 и 5%.

Въпреки че много кредитополучатели със заеми с фиксиран лихвен процент все още имат време да се насладят на ниски, стабилни изплащания, подготовката за нарастващи лихви сега може да ги постави в по-добра позиция, когато фиксираните им условия изтекат.

Как са засегнати притежателите на ипотечни кредити с фиксиран лихвен процент от нарастващите лихвени проценти?

Притежателите на ипотеки с фиксиран лихвен процент може да бъдат защитени от първоначално увеличение на лихвения процент, но те няма да останат безразлични завинаги, каза главният икономист на ANZ Фелисити Емет.

„През 2020 г. можем да получим лихви за тригодишна или двегодишна ипотека под 2%“, каза тя. „През следващите няколко години ще видим, че редица хора се преместват от тези фиксирани ипотечни лихви при изтичане на срока към променливи лихви по ипотеки, като тези проценти ще бъдат значително по-високи.“

Поради извънредните мерки, предприети от RBA по време на пандемията, за да помогнат за намаляване на разходите по заеми, необичайно висок дял от кредитополучателите вече имат ипотеки с фиксиран лихвен процент, каза Емет.

„Ако погледнем назад през 2019 г., около 15% от хората са ги приемали [fixed] ставка“, каза тя. „Но през 2020 г. и през 2021 г. видяхме, че това се покачва малко, като пикът от около 46% от хората взимат заеми с фиксиран лихвен процент в средата на 2021 г.

В резултат на това много собственици на жилища могат да видят значително увеличение на изплащанията си през следващите месеци и години.

„Всъщност това ще бъде много често срещан проблем за кредитополучателите“, каза Емет. “[That is,] има това доста голямо увеличение на възстановяванията през следващите две години.

За кредитополучател с жилищен заем от $500 000, който е фиксиран на 2%, внезапно увеличение на техния лихвен процент от 2-3 процентни пункта в края на фиксирания им лихвен процент може да означава, че погашенията му ще се увеличат с $539. при $836 на месец, както е изчислено с помощта на калкулатора за погасяване на жилищния кредит.

Докато някои собственици на жилища имат опит в обслужването на ипотеките си при много по-високи лихвени проценти, отколкото днес, много нови кредитополучатели са видели спад в изплащанията си само поради стимулите, извънредните действия на RBA по време на пандемията.

„Лихвите са много ниски от дълго време и ние го знаем [increase] ще бъде ново изживяване за някои клиенти,” каза Анди Кер, директор на Home Ownership в NAB.

Какво могат да направят притежателите на ипотечни кредити с фиксиран лихвен процент, за да се подготвят за повишаване на лихвените проценти?

Въпреки че перспективата за нарастване на ипотечните плащания може да бъде обезсърчителна, има начини притежателите на ипотечни кредити с фиксиран лихвен процент да се подготвят преди края на своя мандат.

Прегледайте жилищния си кредит

Независимо дали вашата фиксирана ставка изтича след шест месеца или шест дни, струва си да имате разговор с вашия брокер за да прегледате текущата си лихва и структура на заема, каза Лиана Милс, старши специалист по жилищни заеми в Заеми за недвижими имоти.

„По всяко време заемът ви може да бъде преразгледан“, каза тя. “При цялата сегашна несигурност е важно да разберете какви са вашите възможности.”

Прегледът на вашия жилищен заем сега може да ви помогне да определите дали можете да рефинансирате при по-нисък лихвен процент или да нулирате лихвения си процент, за да сте сигурни в бъдещите плащания.

Изпреварете жилищния си заем

Ако можете, извършването на допълнителни плащания по ипотеката ви сега може да помогне за намаляване на въздействието на увеличените плащания в бъдеще.

Докато кредитополучателите с фиксиран лихвен процент вероятно ще имат таван за това колко допълнително могат да похарчат за своите ипотечни плащания, струва си да проверите какъв е този таван и да обмислите извършването на допълнителни плащания сега, в бъдеще, когато е възможно, каза Милс.

Neighborhood_Enmore-9_uz9bke
Допълнителните плащания могат да ви помогнат да се подготвите за бъдещи повишения на лихвите и да изплатите ипотеката си по-рано. Снимка: Вайда Савицкайте

„Извършването на допълнителни плащания по вашия фиксиран жилищен заем, като се уверите, че сте в рамките на допълнителното си погасяване, осигурява буфер в случай, че лихвите се повишат“, каза тя.

„Това може да осигури известен комфорт, тъй като допълнителните ви плащания вероятно ще доведат до предсрочно изплащане на жилищния ви заем.“

Помислете за рефинансиране

За кредитополучатели, които предпочитат сигурността на текущата си фиксирана ипотека, рефикс или рефинансиране преди края на техния фиксиран мандат може да бъде от полза, каза Милс.

„Първоначално може да видите увеличение на възстановяванията, но виждането е, че ще бъдете в по-сигурна и по-стабилна позиция на пистата.“

Колко високи ще са лихвените проценти?

Докато четирите големи австралийски банки нарастващи лихви по ипотеките в съответствие с увеличението на RBA с 25 базисни точки, има малко консенсус за това къде точно и кога паричният процент ще достигне своя връх.

И NAB, и ANZ прогнозираха, че спот процентът ще достигне връх от около 2,5%. ANZ очаква това да се случи в средата на следващата година, докато NAB очаква пикът да бъде достигнат към края на 2024 г.

Westpac прогнозира малко по-нисък пик от 2,25% до средата на следващата година, докато CBA очаква лихвеният процент да достигне 1,6% в началото на 2023 г., което е най-ниското очакване от четирите големи банки.

Прогнози за целеви лихвен процент на големия банк
банка Колко висок ще е паричният процент? Кога ще достигне пика на паричния процент?
NAB 2,50% Края на 2024г
ANZ 2,50% В средата на 2023г
Westpac 2,25% В средата на 2023г
ABC 1,60% Началото на 2023г
Информацията е вярна към момента на публикуване. Ипотечните лихви обикновено са няколко процентни пункта по-високи от лихвите в брой.

Очаква се Резервната банка да бъде много информирана за реакцията на икономиката на нейната парична политика.

„Мисля, че те ще седят и ще гледат, за да видят какво въздействие всъщност имат тези ходове. [had] върху икономиката“, каза Алън Остър, главен икономист в NAB.

“Ако икономиката остане наистина силна, те може да отидат малко по-далеч.”

Лого на жилищен заем

Жилищни заеми за домейни, Auscred Services Pty Ltd Кредитен представител 500208, Австралийски кредитен лиценз 442372.

Add Comment