Обяснени ипотечни затворници; Защо повече австралийци се оказват в капана на „ипотечен затвор“

Средната цена на къщата е изчислена в Сидни може да падне с повече от $175 000 до края на 2023 г., докато в Мелбърн може да спадне с повече от $156 000, според прогнозите на NAB.

Това може да хване новите купувачи на жилища с по-малки депозити в трудна ситуация, известна като ипотечен затвор, докато пазарът на недвижими имоти се срива.

Тук разкриваме какво е ипотечен затворник и как да се измъкнете, ако попаднете в капан.

Предстоящите увеличения на лихвените проценти и рязко нарастващите разходи за живот ще намалят натиска върху жилищния пазар. (Питър Рей)

Какво е ипотечен затворник?

Ипотечен затворник е подходящият термин за кредитополучател, хванат в капана на настоящата си ипотека, който не е в състояние да рефинансира заема си.

Може да има комбинация от фактори, водещи до това кредитополучателят да бъде хванат в капана на текущия си заем, включително спад на стойността на жилищата, повишаване на лихвените проценти или промени в доходите.

Директорът на Асоциацията на финансовите брокери в Австралия Питър Уайт каза, че банките оценяват „функционалността“ на кредитополучателя или колко можете да си позволите да платите при различна ставка.

Например, лихвените проценти може да са 5%, но кредиторът ще вземе предвид способността ви да плащате до 8%.

Не само, че настоящите увеличения на лихвените проценти тласкат повече хора в капана, Уайт каза, че банките имат „лошия навик да преоценяват резервната книга“.

„Те гледат на съществуващи клиенти и поставят лихвата си по жилищния заем с 0,45 до 0,7 процента над това, което плащат другите хора“, каза Уайт.

Това означава, че хората, които вече са в ипотечен затвор, стават още по-хващани в капан и Уайт предупреди, че все повече и повече хора попадат в капан.

Защо все повече хора стават ипотечни затворници?

Повишаването на лихвените проценти е общият знаменател на падащите цени на жилищата и по този начин все повече и повече хора остават в капана на жилищните си заеми.

Централната банка на Австралия повиши лихвените проценти шест пъти подред. The паричният процент сега е 2,60%като опит на централната банка да се справи с необузданата инфлация.
Сградата на Резервната банка на Австралия се вижда в Сидни, вторник, 1 октомври 2019 г. Резервната банка намали официалния лихвен процент до нов рекорд от 0,75% в опит да стимулира растежа на заплатите и да намали безработицата. (AP)

Така че сега, когато се очаква лихвените проценти да продължат да се покачват, а цените на жилищата да продължават да падат, повече съотношения заем/стойност на кредитополучателя ще бъдат премахнати.

Съотношението заем към стойност се отнася до стойността на жилище спрямо размера на парите, взети на заем по жилищен заем.

За кредитополучатели с малък депозит, ако стойността на жилището им намалее и собственият им капитал (или по-просто казано, делът на жилището, което притежават) падне под 20%, съотношението заем към стойност може да се промени.

Колкото по-високо е съотношението заем към стойност, толкова по-голям е рискът за кредитополучателя и заемодателят е по-малко склонен да му позволи да рефинансира заема си.

„Те вероятно ще трябва да плащат ипотечна застраховка на кредиторите, цена, която може да достигне десетки хиляди долари и лесно може да компенсира всички спестявания, направени от рефинансиране“, каза RateCity.com.au.

„В някои случаи заемодателите могат да решат изобщо да не ги вземат поради тяхната капиталова позиция.“

Защо падат цените на недвижимите имоти?

По принцип с нарастването на лихвените проценти ипотеките стават по-скъпи.

Хората ще имат по-малко пари от банката за харчене и ще се конкурират за по-евтини имоти, което означава, че пазарът трябва да съответства на това – което се равнява на по-ниски цени на имотите.

Коефициентът на победа на търга се повиши леко за два поредни месеца, тъй като продавачите на жилища понижиха очакванията си за цените, за да отговарят на тези на предпазливите купувачи.
NAB прогнозира, че цените на жилищата ще паднат с 20% с повишаване на лихвените проценти. (Джейсън Саут)

NAB очаква цените на имотите да паднат с 20% в австралийските столици и се очаква RBA отново да повиши спот курса.

„Всеки път, когато RBA повишава лихвените проценти, максималната сума, която хората могат да вземат на заем от банката, страда и с редица потенциални увеличения на лихвите, цените на жилищата вероятно ще продължат да падат“, каза директорът на проучванията на RateCity.com.au Сали Тиндал .

„По време на бума „страхът от пропускане“ доведе до покачване на цените на жилищата. Днес „страхът от влизане“ има обратен ефект.

Ще продължат ли да растат лихвите?

RBA все още се опитва да се бори с инфлацията и казва, че „ще направи всичко необходимо, за да стигне дотам“, което означава, че на хоризонта са още увеличения на лихвените проценти, но все още няма информация до каква степен.

„Размерът и времето на бъдещите увеличения на лихвените проценти ще продължат да се определят от входящите данни и оценката на Борда за перспективите за инфлацията и пазара на труда“, каза гуверньорът Филип Лоу след последното увеличение.

Уайт прогнозира, че лихвените проценти ще се покачат с още 75 базисни пункта до 3,35%, което означава, че жилищните заеми ще достигнат около 5%.

Тъй като цените на жилищата продължават да се покачват и да се колебаят, Уайт добави, че кредитополучателите могат да бъдат „вкарани в капан много бързо“, ако не знаят.

И така, какво правите, за да не станете ипотечен затворник и какво правите, ако сте?

Тиндал каза, че всеки, заседнал в ипотечен затвор, винаги трябва да преговаря с кредитора си, за да получи по-добра лихва по заема си.

Това ще им помогне да направят своите месечни и потенциално допълнителни плащания, така че да могат да излязат от ипотечния затвор по-рано.”

Уайт каза, че фиксирането на вашия процент е опция за запазване на бъдещето сигурно за известно време, нещо, което някои кредитополучатели правят по време на пандемията, тъй като лихвените проценти остават ниски.

В противен случай Уайт препоръча „просто да яхнете вълната“ чрез повишаване на лихвените проценти, но по-важното е да потърсите независим финансов съвет от ипотечен брокер, защото няма универсален отговор.

Ипотечни проценти
Финансовите експерти съветват да се обърнат към ипотечен брокер за съвет, ако бъдат хванати.

„Няма лесен отговор на това. Въпросът е да получите възможно най-добрия съвет и да постигнете най-добрия резултат“, каза той.

„Трябва да разгледате много критично и подробно ситуацията си и това, което искате да направите, като ремонт, отиване на почивка, закупуване на нова кола, всички онези неща, които трябва да претеглите.

„Тук е важно да потърсите професионалист, който да ви помогне.“

Супер редкият розов диамант поставя най-скъпия рекорд в света

Информацията, предоставена на този уебсайт, е само от общ характер и не представлява личен финансов съвет. Информацията е изготвена без да се вземат предвид вашите лични цели, финансово състояние или нужди. Преди да предприемете действия по каквато и да е информация на този уебсайт, трябва да прецените дали информацията е подходяща за вашите цели, финансово състояние и нужди.

Add Comment